保险金期满是什么意思保险期满后，能拿回本金？）
在之前的保险科普中，我们已经为大家讲解了存在很多坑的分红险、增额终身寿险，也为大家指引了保险纠纷的解决路径，近期有收到客户的咨询，听业务员说，有的险种保险到期之后，还可以拿回本金，这是真的吗？今天，我们就一起来了解一下有哪些险种可以返还本金以及作为消费者我们如何理解“本金返还”。
一、返还型保险
返还型保险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，可以补充养老用，但是费用一般较高。我们通过概念的分类和对比，更好理解返还型保险。首先是消费型保险，可以从两个方面来理解，一方面，这类保险是伴随其他消费同时进行的，比如车险、运费险等，属于短期的保险，消费结束后，无论有没有发生过理赔都是不会返还保险费用的，从感性认知一方面，这类保费就相当于被消费掉了。
与消费型保险相对的，是储蓄型保险，也就是保障期满结束之后，如果没有发生理赔，就可以返回本金或者是约定的一部分金额，有的险种有一定利率的收益。那返还型保险就是其中的一部分，包括返还型健康险（意外险、重疾险）、返还型理财险、返还型养老险等，保险条款大多为“两全保险”，我们挑较为常见的返还型意外险和重疾险来进行分析。
截图引用自太平洋保险官网
二、返还保费之前：保单的现金价值
在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。所谓保单的现金价值就是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，保单现金价值一般会随着被保险人的年龄增长而增加，所以返还型保险的参保时间越长，现金价值就越高，当时间长到现金价值大于等于保费时，此保单才真正达到消费者心中的“返还本金”的预期。保单现金价值的计算公式是：
保单现金价值=投保人已缴保费-经营成本-保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。
反过来计算，投保人所缴纳的保费，实际上是包含了保险公司承担的风险保费、保险公司的经营成本和保单现金价值，分摊到整个缴费期，这也是为什么返还型保险的保费相对其他同等保障的险种保费更高的原因。我们把保单的现金价值概念定位清楚了之后，我们就更好理解业务员口中的营销话术——“不花钱得保障”，也就是满期之后不仅能返还超过本金的金额，还在这期间给予了保障，同时续保简单，不需要每年签约。
三、投保之前，你需要关注这些
把返还本金的概念和返还型保险类型讲解清楚之后，选择投保的时候，我们需要重点关注哪些方面呢？
需要明确的是，如果投保人选择中途退保，大多数保险合同中会规定只返还保单的现金价值，前面我们已经知道，保单现金价值远低于保费，因此，中途退保往往会面临较大的损失，无法拿到本金返还。在投保前，我们仍需确认目标产品的返还性，第一步是确认这是一份储蓄型保险，比如年金险、分红险、万能险、返还型意外险等，第二步是仔细检查条款中是否有“保费返还”或“本息返还”等条约，第三点，返还本金后的计划，也需要提前预设好，来最大化自己的利益，选择及时续保或者转投其他理财产品，如果在保险期内出险，需要提前了解理赔流程和退保细节，此外，不要轻易选择提前退保。
综上所述，大家在选择产品的时候，不要被保费返还和花哨的营销手段所吸引，选哪种产品还是要根据自身收入、家庭以及真实需求的情况来决定。
